“當然了，這也是危機的溫床！”
婁姐敲了敲手裡的文件，道：“房產業知道吧？”
想到剛才李學武說的話，沒等他回複，便繼續解釋道：“在港城，商業銀行的投資方向就有房產建築業”。
“例數商業銀行所出現的銀行危機，有一大部分是跟房產業有關”
婁姐又翻了幾頁，道：“前年，也就是六四年，港府發表了一份重要文件，《房屋政策白皮書》宣布要在十年內建成190萬個徙置單位，和29萬個廉租屋，並放寬入住徙置屋的資格”。
“徙置單位和廉租屋用我解釋嘛？”
“貧民窟嘛~”
李學武擺了擺手，故作嫌棄地說道：“說是社會的穩定器，其實就是資本社會麵對社會問題的表象妥協，掛在驢子嘴邊的胡蘿卜”。
說完又沉痛地搖了搖頭，表達了對生活在資本社會中人民苦難的遺憾。
“你繼續”
“我……”
婁姐有些啞口無言了，她是充分了解了港城的社會現實，以及金融架構、社會人文等情況後才看這個的。
而麵對李學武這個“又紅又專”的社會青年她不知道應該怎麼解釋是好了。
“ok，咱們繼續說……”
“哦~~英文~~”
“你還聽不聽了！！！”
……
婁姐發飆了，東家怎麼了，她發火了，東家就是小老弟。
她當然在學英文，因為港城的官方語言就是英文，學英文總比學港東話要容易些吧。
看著李學武屈服了的模樣，婁姐瞪了瞪他，便開始繼續說了起來。
其實很簡單，就是港城迫於發展需要，麵臨越來越多的底層貧民無家可居的局麵，發揮調節職能，減緩社會壓力的一種做法。
港城公屋政策的形成對底層民眾來說自然是一種好的政策，但是，事物都是有兩麵性的。
由於港府放寬了租務管製，拆卸舊樓重建變得很容易，投資入場資格的放低，引來了一場房產業投資的狂歡。
這麼說吧，你在你們小區門口賣燒烤，很賺錢，張三來了，看了看你的手推車和火爐子，心裡合計著他長手了，他跟銀行借點錢也能乾。
張三乾了，張三也賺錢了，李四、王五、周二麻子也都長手了，你說他們都乾這個了，大家還能不能賺著錢？
大家都賺不到錢了，跟銀行借的錢還能不能還上？
最後會怎麼樣？
銀行接手了一堆燒烤爐子，還是市場過剩、質量參差不齊的那種燒烤爐子。
看著很簡單吧，其實當時的港城經濟並沒有很複雜，金融原理也並不是多深奧的學術，至少比醫學簡單。
港城地產投資的主力軍就是商業銀行，其他的就包括各種民間資本了。
港城銀行間的競爭也是很激烈的，有點兒資本的都能開錢莊，開銀行，高息納儲，搶占存款市場。
這裡就不得不說此時的華商銀行了，有錢，膽子小，好勇鬥狠，最會窩裡鬥。
乾不過英行就內卷，為了提高收益和競爭力，華商銀行大膽冒進將大量存款投入道了高風險的房地產行業。
資本的湧入必然帶來呆賬壞賬，他們本身的體量就小銀本流動性下降會引發什麼？
最開始暴雷的比較大的華商行就是廖氏銀行，當時其投放於不動產的貸款數額已經占了存款總額的七成還多。
前麵也說了這個時代的信息不發達的，儲戶很容易被謠言所影響。
港城此時的報業就是一潭亂泥坑，說話是不用負責的。
廖氏銀行根基不穩，經營策略冒進，六一年受到謠言攻擊，信任危機直接就造成坍塌了。
關鍵是這個時候的港城對金融業的監管是空白的，沒有必要的防範和監督手段，反向放縱了這些銀行的冒進行為。
跟現在的房地產開發不同，當時是一幢樓買下來，重新建起來，再一幢樓整個賣出去，不是賣單間的。
一幢舊樓可能就十幾、二十萬，你再跟銀行借一點，或者其他渠道搞一點，把樓整體再重建了，那就能賣了。
周期長，買家受限，市場發展不全麵，出現各種危機就是必然事件了。
銀行能做的買賣，蹬三輪的也能做，沒有經營壁壘，可不就是一地雞毛嘛。
地產商的過度投資直接引爆了一場地產業和銀行業的危機。
現在的港人都有這麼一個印象，好像全港都在拆樓，拆的過了頭，拆的時候有錢，建的時候沒錢，然後就出現資金鏈斷裂，樓市崩盤了。
樓市的崩盤自然引發了商業銀行的資本沉沒，再加上此時的社會環境，信息極度不發達，謠言就能摧毀一家銀行的情況，出現擠兌就很簡單了。
最憋屈的就屬恒升銀行了，麵對摩根和彙豐聯手絞殺，最後被吞並，成為彙豐係錢莊，幾個大股東都是哭著簽的字。
去年，港城銀行業收緊房地產貸款，導致大批地產商倒閉，800多個底盤成為了爛尾樓，地價、樓價、租金暴跌。
這裡要注意了不是這些東西的價格降低了，民眾就有更多的地方住了，也不是住的條件降低了，反而是很多人沒地方住了。
樓拆了，沒人建，銀行還關門了，內部經濟結構崩塌，所有的行業都受到了波及。
同醜國金融危機中農場主把牛奶傾倒進河裡是一個道理。
傾巢之下，安有完卵。
李學武聽婁姐把港城現在所麵臨的危機和情況全麵的講述了一遍後，問道：“答案呢？”
“什麼答案？”
婁姐放下手裡的文件，雙手交叉抱在胸前，也學著李學武靠坐在了椅子上說道：“你給的是命名題，你不就知道答案嘛”。
李學武抿了抿嘴，沒在意地問道：“他們有意見？”
“不，是我”
婁姐搖了搖頭，看著李學武說道：“我爸他們倒是很同意你的冒險做法，隻是我不知道該怎麼說”。
說著話又坐直了身子，看著眼前的文件道：“危機已經產生了，市場都崩盤了，你還說要過去買銀行，買地產”。
婁姐迷惑地抬起頭看向李學武問道：“還說什麼商業地產，什麼意思？”
李學武點了點頭，認同了婁姐的問題，這是他給樓上智囊團出的命名題的關鍵。
“危機就意味著機遇，這不是一句空話”
李學武先是點了點婁姐，隨後繼續說道：“我說收購銀行而不是自己籌建銀行的目的你也清楚，但收購銀行絕對不是你此去港城的任務目標！”
婁姐微微昂起頭，看向李學武，等著他給自己解釋一下這裡麵的區彆。
她當然知道自己過去要做什麼，父親等人就是在把她要做什麼細節化到她能怎麼做。
李學武微微眯起眼睛道：“十噸黃金，在港城掀不起什麼大浪來，但加一個足夠長的杠杆，有可能撬動港城整個金融業”。
“你知道十噸黃金是多少美刀嘛？”
“知道，數字很好記”
婁姐看著李學武雖然不知道他問的問題含義，但還是回答道：“12.345.865刀”。
李學武點了點頭，又問道：“那是多少港幣呢？”
“八個多億”
婁姐很配合地給出了正確答案，這是她去港城的資本，自然是了然於心的。
“八個多億，也多，也不多”
李學武解釋道：“港城的一個辦公人員月薪兩百塊左右，所以八個億港幣真的很多”。
首富也才幾千萬資產，婁姐是要帶著十噸黃金過去的，隻要她落地，一定就是首富。
“但是，這個數字是理論上的本金”
李學武捏著手指道：“收購一家銀行不僅僅是要接受其整體架構和成熟的管理模式，還要接收其本身存在的債務和爛賬”。
“這個我知道”
婁姐微微皺眉，道：“現在可選擇的有很多，港城那邊已經在幫忙篩選合適的對象了”。
“不要全信他們”
李學武微微搖頭道：“所有人都不值得全身心的信任，金錢會讓人失去理智的”。
說著話，將婁姐手裡的文件拿過來翻看了一下，道：“現在過去收購銀行，你要麵臨三個風險”。
“一個是資金來源問題，一個是信譽問題，最後是資產盤活”
李學武疊著腿，坐在椅子上認真地說道：“我不是專家，坐在這裡也僅僅是給你說一下大的方向”。
“婁總先過去，會跟我在那邊安排的人彙合，利用對方的影響力背書，完成最原始資本體係的建立”
“等你過去的時候利用已經籌備完成的投資公司完成銀行並購，也就是市場上所說的蛇吞象”
“當銀行被收購完成，我這邊的市場也能通過五豐行跟那邊打通，這是給銀行的第一筆業務，也是盤活資產的第一步”
“第二步就是收購一家房地產公司，全資控股，用於開發銀行賬麵上的舊樓，清理這些爛賬”
李學武喝了一口茶，繼續說道：“這個時候無論是銀行，還是房地產公司，都會因為這些大動作而產生信任影響力了，銀行裡麵就會有儲戶來存錢了”。
“有了儲戶，就有了杠杆，房地產的開發和銷售要變換一下既有模式，不能整棟樓銷售了，更不能單獨銷售”。
李學武看向婁姐問道：“婁總他們把這部分的計劃做出來了嗎？”
“還在做”
婁姐抿了抿嘴，示意了李學武手裡的文件道：“最開始的才剛確定下來~”
“那就簡單說”
李學武挑眉道：“房子整棟賣，港民自然買不起，但可以分戶賣，分戶賣要是還買不起，銀行可以提供分期貸款”。
說到這裡，李學武敲了敲婁姐前麵的桌麵道：“自己的銀行，自己的房地產公司，自己的樓盤，不用等建好了才開始賣，當設計圖紙出來的時候就可以開始銷售工作了”。
“這怎麼可以！”
婁姐皺眉道：“房子都還沒建好呢，誰會買！”
“當然有人會買”
李學武很確定地說道：“一棟樓買不起，一戶樓還買不起？一戶買不起，首付百分之三十，這個風險完全抵得上按戶購買的誘惑力了”。
“重要的是，銀行手裡的爛賬會通過這種手段變成優質資產，進而提升銀行整體財產價值”。
“同時”
李學武微微眯著眼睛，一邊示意婁姐思考，一邊提示道：“要做銀行的，什麼才是你的主要業務？”
“儲蓄？”
“是貸款！”
李學武提高了音量，點了點婁姐道：“儲蓄是要虧錢的，你要給儲戶付利息的，這不是銀行的主要業務，要想錢生錢，貸款才是大頭!”
“你想想，你手裡的爛賬變成了優質資產，然後不斷地通過並購其他倒閉破產的銀行，進而收走他們手裡的土地和樓盤，這樣你的優質資產會越來越多”
“同時，當某人交付了首付金，預定了一處房產，那麼他就要開始償還這處房產的貸款利息了”
“貸款是誰的？”
李學武再次點了點婁姐道：“房地產公司都是咱們自己的，這樓能不能建設起來你自己還不知道嗎？”
“你手裡捏著大量的有抵押保障的貸款合同，就是有無數的人在供養這座銀行，不是比吸收儲蓄還要合算嘛！”
“這……這怎麼可以……”
婁姐有些驚呆了，她沒想過要這麼運作銀行，她隻以為是吸收儲蓄，然後放貸出去，沒想著自己進行資本運作的。
李學武卻是聳了聳肩膀道：“這就叫資本運作，同樣的一筆錢，收購銀行將資產盤活賺一次，賣掉商品房再賺一次，商品房貸款再賺一次，所以是賺三次”。
“即便是他還不起這個放貸了，把房子收回來再繼續賣也不會吃虧，上下遊全都在一個總公司，不怕資本流失”
婁姐呆呆地看著李學武，她從港城來的資料上可從來沒有看見過房貸一詞，好半天才開口問道：“所以這些房屋貸款也是優質資產？”
“當然！”
李學武很確信地點頭道：“在銀行業，沒有比有抵押的貸款合同更優質的了，尤其是現在市場低迷的情況下，更適合這種發展模式”。
“所以……”
婁姐回想起父親等人上上周在跟李學武開會時所說的那個數字是……
“你們開會時說的百分之四就是房貸利率？”
也不等李學武點頭，婁姐噌的一下就站起來了，瞪大了眼珠子看著李學武張了張嘴，好半晌才說道：“當年慈喜跟八國貸款也才是百分之四的利息啊，那還是年利息，你們說的可是月利息……”
這幾個月的金融學不白學，婁姐對這些知識自然懂的很，她不驚訝於李學武的思維，她隻是驚訝於李學武的心黑。
“還……還是你們狠啊……”
“哪裡狠了？”
李學武挑了挑眉毛，故作不滿地說道：“這麼多年都是這個利率，不要睜著眼睛亂說，華商票號很難的”。
“我查閱多少年的材料，你們家和西城祁家，包括其他三家是怎麼起來的，我是最知道的一個人”
“你爸爸和幾家老叔差點把所有家當都掏給我了，差點這五家就都姓李了”。
李學武點了點婁姐，很是遺憾地搖頭道：“如果去了港城也有人這麼說你，你就跟他們說，有些時候找找自己的原因，這麼多年工資漲沒漲，有沒有認真工作”。
“……”
婁姐無語地看著李學武，好半晌才說道：“是不是有點兒太不要臉了？”
“這就不要臉了？”
李學武好笑道：“等你去了港城，你就能見識到更不要臉的了，月利率能要你5%還多~他們才是不要臉呢”。
說完站起身示意婁姐來沙發這邊坐，待她坐下後又繼續說道：“貸款是最後的手段，主要是為了鞏固基礎，奠定銀行在當地的影響力，持續性的優良資產還得看商業物業”。
見婁姐在認真聽，李學武便開始給她講商業配套，講投資。
如何把商場和公寓式住宅結合在一起，一棟商廈裡要有電影院，還要有遊樂場，還要有飯店……
婁姐聽的很迷糊，但卻是很認真，聽的記不住了還要拿筆記。
等王小琴等人過來找他的時候兩人已經說了好多好多，婁姐的筆記本上也記錄了好多好多。
就像李學武所說的那樣，他不懂經濟，但他懂未來。
自己不會賺錢，那就讓會賺錢的人幫自己賺錢。
“聊什麼呢？”
王小琴進來後笑著招呼了一聲，她猜測李學武跟這個婁曉娥可能有些什麼，但她並不想進一步了解這件事。
有的時候難得糊塗，裝不知道還來的輕鬆些，又不是什麼原則問題。
在正經工作和集體利益麵前，這麼一點小事根本不會被在意。
尤其是婁曉娥家裡一直拿著錢在養這個俱樂部，還不就是在供養他們。
這麼一合計，李學武應該算是為集體做貢獻了。
“還能是什麼，俱樂部的工作唄”
李學武笑著讓了幾人，見黃乾也在，便問道：“馬俊他們沒來？”
“沒，不知道乾啥去了”
黃乾隨意地坐在了李學武身邊，胳膊碰了碰李學武笑道：“越州的事情很順利？鐘景學那邊來了消息了”。
“嗯，廠裡辦的”
李學武點了點頭，隨後說道：“代我跟他說一聲感謝”。
“我可不傳這個話”
黃乾笑嗬嗬地靠坐在了沙發上，擺了擺手說道：“等再見著他你自己說吧”。
王小琴接了婁曉娥端過來的茶杯笑道：“不用麻煩了，就是過來坐坐，知道他在這”。
李學武看向王小琴主動問道：“山上沒問題吧？最近我可沒時間上去”。
“沒事，按部就班”
王小琴笑了笑，可隨後麵色稍稍正式了問道：“治安大隊那邊呢？”
“正常”
李學武做了個手勢，沒讓王小琴在這裡談這個問題，他知道王小琴想問的不是治安大隊，而是治安大隊的未來。(本章完)