此時，朱媺娖這位心懷壯誌的女子，正麵臨著商業興國道路上的嚴峻挑戰。
因為她的事業發展計劃太急躁，所觸及到的商貿投資過於廣泛，尤其是那規模宏大的上海工業區，已然令她的財政陷入了極度困境，缺銀子的困擾讓她夜不能寐。
僅一個上海工業區的擴建工程，就已經使她入不敷出，再加上一個不見回報的海軍建設，她就隻能天天算計著過緊日子了。
要想維持當前的發展態勢，完成她的商業興國計劃，朱媺娖就必須要設法籌措到大量的銀子。
然而，她不能采取強取豪奪的手段，更指望不上她那位身處困境的苦逼父皇，唯有自己去想辦法節流開源。
於是，朱媺娖將她的目光，投向了大明國內利潤豐厚的借貸行業，想建立起一個正規化的銀行體係，消滅害人不淺的高利貸錢莊。
在明朝末年，兩京十三省的借貸市場，基本上已經被幾家巨頭錢莊所壟斷。
北京城內的萬隆錢莊，隻在京畿一帶的借貸業務就堪稱驚人，每年的借貸流水高達五百萬兩之巨。
若將陝西、山西、河南、山東、遼東等數省的借貸業務計算在內，萬隆錢莊的存銀估計約在兩千萬兩左右。
萬隆錢莊的借貸利息在五分至十分之間波動，這就意味著一年期的貸款到期時，借貸者往往需要歸還雙倍的借款。
如此高額的利息，就如同貪婪的吸血鬼，無情的吸乾了無數借貸者的血汗，致使眾多小資家庭在沉重的債務壓力下傾家蕩產。
南京的萬順和錢莊則壟斷著南直隸、江西、浙江、湖廣境內的借貸市場。
由於江南地區商業相對發達，其借貸利息相較於北方稍低，大致在三分至七分之間。
但即便如此，一年半本金翻倍的規定，仍然成為了壓在借貸者身上的沉重負擔，讓無數家庭支離破碎。
據情報司保守估計，萬順和錢莊的存銀在兩千萬兩以上，其背後的金主和靠山憑借著高額的利息收益，從中積累了巨量的財富。
再看廣州的和順發錢莊，它掌控著廣東、廣西、福建以及海外的借貸市場，市值約為一千萬兩白銀。
因主要依靠海貿借貸，其利息也相對較低，基本保持在三分至五分之間。但即便是這樣看似稍低的利息，對於眾多借貸者而言，依舊是難以承受之重。
儘管明朝的《大明律》中規定：“凡民間私人借貸，以及典當抵押借貸，每月利息不得超過三分。
違者笞杖四十，以餘利記贓，重者坐贓論，罪止杖一百。
還劃定了36％的年利率紅線，且不論借款時間長短，利息總額不得逾本金的一半。”
然而，這三家大錢莊背後，不但有各地商會作為金主，更有王侯豪門以及官府為他們撐腰造勢。
三大錢莊各自帶領著一群小錢莊，肆無忌憚的瓜分了大明帝國兩京十三省的借貸市場。
這種違背人性的高利貸現象，也使這三家錢莊背後的金主和靠山，在大明建國兩百多年間搜刮到了無數民脂民膏，個個富可敵國。
然而，他們的貪婪卻造成了無數家庭的破碎，嚴重阻礙了大明帝國的商貿活動，將與西方同時代生出的資本主義萌芽，活生生扼殺在了搖籃之中。